Devriez-vous refinancer votre prêt hypothécaire inversé pendant la pandémie Covid?
Il est indéniable que la pandémie de COVID-19 a déplacé le monde entier hors de son axe normal. Ce qui était autrefois des choses quotidiennes que nous tenions pour acquises comme les voyages internationaux, les repas dans les restaurants sans avoir à être assis à six pieds de la table voisine, ou même le travail à votre bureau, ont pratiquement été éliminés, laissant beaucoup d’entre nous se sentir au pire. , isolé et, au mieux, hors de propos.
Mais il y a de bonnes nouvelles résultant directement de la pandémie et qui se présentent sous la forme d’une aide financière, y compris des paiements de relance, un marché des crypto-monnaies en plein essor, des prix de l’or record et une forte baisse des taux d’intérêt hypothécaires. Aiguisés dans le sujet des taux d’intérêt, de nombreux propriétaires de maison se retrouvent non seulement dans la position privilégiée de refinancer leur prêt hypothécaire traditionnel, mais certaines personnes plus âgées envisagent de refinancer leur prêt hypothécaire inversé.
Mais devriez-vous refinancer votre prêt hypothécaire inversé pendant la pandémie? Selon certains experts, avant de prendre la décision de refinancer une hypothèque inversée existante, il est impératif que vous ayez une bonne compréhension de la valeur nette de votre maison, de l’environnement actuel des taux d’intérêt et de votre situation financière globale.
Alors que la pandémie fait toujours rage, de nombreuses personnes constatent que leur flux de trésorerie normal a diminué. Mais même en tenant compte d’un revenu réduit, le refinancement n’est peut-être pas la meilleure option. En d’autres termes, avant de signer l’ancienne ligne pointillée, faites vos recherches, puis déterminez les facteurs de risque et les coûts associés à un tel mouvement financier.
Comment fonctionne le refinancement d’un prêt hypothécaire inversé
Bien que le processus varie d’un prêteur à l’autre, voici à quoi s’attendre en général. Vous pouvez remplir votre demande de refinancement hypothécaire inversé en ligne dans de nombreuses circonstances, ou vous pouvez visiter votre prêteur en personne. Mais gardez à l’esprit que pendant la pandémie, certains prêteurs pourraient préférer que vous utilisiez l’outil en ligne.
Vous devrez ensuite parler à un conseiller en hypothèques inversées approuvé par la FHA, de la même manière que vous l’avez fait lorsque vous avez demandé votre prêt hypothécaire inversé initial. Une fois que cela est fait, vous devez trouver un prêteur. Cela peut être le même prêteur qui a approuvé votre premier prêt ou une autre tenue. Ensuite, il s’agit de remplir l’application, de totaliser vos actifs et de rechercher le meilleur tarif disponible.
Dit Finder.com, vous devriez entreprendre une évaluation de votre maison. Une évaluation à jour vous donnera, à vous et à votre prêteur, une perspective fraîche et réaliste de la valeur globale de votre maison. Une fois que cela est fait, vous pouvez signer votre «feuille de conditions». Une fois votre évaluation et les documents nécessaires remplis, votre prêt peut être clôturé. Ensuite, vous attendez simplement la partie amusante du processus – le décaissement de vos fonds.
Quand refinancer votre prêt hypothécaire inversé
Selon l’Association nationale des prêteurs hypothécaires inversés, vous devez répondre à ces exigences de base avant de demander votre prêt de refinancement hypothécaire inversé. Il doit y avoir au moins 18 mois depuis la clôture de votre prêt hypothécaire inversé initial. Ou, dit d’une autre manière, l’admissibilité au refinancement d’un prêt hypothécaire inversé existant ne se produit qu’après une période de 18 mois.
En temps normal ou pendant la pandémie, vous devez néanmoins également réussir ce qu’on appelle un «test des coûts de clôture». Pour réussir le test, le montant principal de votre prêt hypothécaire inversé doit être égal ou au moins cinq fois supérieur aux frais de clôture du nouveau prêt. Par exemple, si vos frais de clôture sont de 1 500 $, votre prêt hypothécaire inversé refinancé doit être de 7 500 $ de plus que votre prêt hypothécaire inversé initial.
Une autre façon de passer ce test est que le produit de votre prêt doit être égal ou supérieur à 5% du montant du prêt en cours de refinancement. C’est ce que l’on appelle dans l’industrie la «règle des cinq cinq». Les deux normes doivent être respectées pour être éligible à un prêt de refinancement hypothécaire inversé.
Les avantages d’un refinancement de votre prêt hypothécaire inversé
L’un des principaux avantages du refinancement de votre prêt est l’épargne potentielle dont vous bénéficierez grâce à la baisse des taux d’intérêt. De plus, si la valeur de votre maison a augmenté depuis que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire inversé initial, vous pouvez puiser dans encore plus de capitaux propres et cela signifie plus d’argent dans votre poche, ce qui peut être cruellement nécessaire pendant la pandémie.
Si vous êtes en mesure d’ajouter votre conjoint au prêt, vous bénéficierez tous les deux d’une protection financière supplémentaire pendant ces périodes fiscales incertaines. Si l’un de vous décède à cause du COVID-19 ou de toute autre maladie ou accident, le conjoint survivant pourra continuer à vivre dans la maison familiale.
Vous pouvez également donner la maison à un héritier survivant. Si l’initiateur ou les initiateurs du refinancement hypothécaire inversé décèdent, les héritiers ont tous les droits d’assumer la nouvelle hypothèque et en même temps de conserver la propriété. Si votre situation financière actuelle le justifie, vous pourriez décider de refinancer une hypothèque inversée existante simplement pour garantir que vos héritiers hériteront de la maison familiale.