Travailler avec une agence de recouvrement
Peu de choses sont moins agréables pour les consommateurs que de devoir s’endetter. Mais l’un des rares éléments de cette liste est de travailler avec une agence de recouvrement de créances. Voici quelques éléments à considérer si vous avez des dettes en recouvrement.
Qu’est-ce que cela signifie d’avoir une dette dans les collections?
Si vous n’êtes pas familier avec le processus de recouvrement de créances, c’est une bonne idée de comprendre le contexte de l’industrie avant d’essayer de traiter vous-même avec des collectionneurs. Au niveau le plus élémentaire, les agents de recouvrement sont là pour amener les gens à payer les dettes impayées aux prêteurs.
Quand quelqu’un ne rembourse pas ses prêts, c’est une mauvaise nouvelle pour un prêteur, surtout lorsqu’il s’agit d’une dette non garantie. Les prêteurs doivent être en mesure de percevoir en permanence les intérêts et le remboursement du capital afin de gagner de l’argent. Si trop de gens ne paient pas leurs prêts en une seule fois, cela peut conduire à une catastrophe pour l’entreprise. C’est en partie la raison pour laquelle les cotes de crédit sont un élément crucial du processus d’obtention d’un prêt. Les personnes ayant un meilleur crédit sont considérées comme plus susceptibles de rembourser ce qu’elles doivent, et les prêteurs veulent donc leur prêter de l’argent pour percevoir des intérêts plus sûrs. De plus, avoir un compte en recouvrement peut endommager votre crédit, car il reste sur votre rapport pendant sept ans.
Lorsque vous avez des dettes en recouvrement, cela signifie que vous n’avez pas payé vos factures assez longtemps pour que le prêt soit devenu en souffrance. À ce stade, les prêteurs vendront cette dette à une agence de recouvrement pour quelques centimes par dollar, juste pour récupérer une partie de leurs pertes. Les collectionneurs déploient alors des efforts beaucoup plus concertés pour vous faire payer, car c’est l’essentiel de leur modèle commercial.
Quels sont vos droits en tant que consommateur ?
Les agents de recouvrement ont la réputation d’être incroyablement difficiles à traiter. Une partie de leur schtick consiste à faire pression sur vous de toutes les manières possibles afin de collecter de l’argent. Bien que vous deviez vous y attendre dans le cadre du processus de recouvrement des créances, certaines pratiques ne sont pas acceptables pour une agence de recouvrement de créances. Selon le FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act), voici quelques éléments contraires à la loi que vous devez immédiatement signaler si vous en faites l’expérience :
- Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous appeler à des moments aléatoires qui ne vous conviennent pas, comme au milieu de la nuit. En règle générale, ils sont limités à passer des appels entre 8 heures et 21 heures, à moins que vous ne leur disiez explicitement qu’ils peuvent vous contacter à un autre moment en dehors de cette plage.
- Ils doivent vous envoyer une validation de la dette, qui prouve qu’elle est bien la vôtre et pour le montant spécifié. S’ils ne peuvent pas le prouver avec les documents du prêteur d’origine, vous n’aurez pas à payer la dette.
- Bien que les agents de recouvrement soient généralement intimidants, ils ne sont pas autorisés à vous harceler ou à vous menacer. S’ils vous insultent ou disent qu’ils pourraient recourir à la violence, c’est très certainement contraire à la loi.
Chaque État a également ses propres ensembles de lois relatives aux pratiques de recouvrement de créances. Vous voudrez les parcourir pour mieux comprendre où vous en êtes.
Comment devriez-vous travailler avec une agence de recouvrement de créances?
Lorsqu’une dette est vraiment la vôtre, vous devrez probablement la payer d’une manière ou d’une autre. Même avec les dettes non garanties, qui sont généralement traitées dans le cadre du recouvrement de créances, des mécanismes juridiques sont en place pour extraire ce que la loi dit que vous devez. Les agences de recouvrement sont souvent plus que disposées à intenter des poursuites, car cela peut accélérer le processus de paiement. Idéalement, vous voudrez négocier avec les agents de recouvrement avant que cela ne se produise, car le recours aux tribunaux n’a pas tendance à profiter au consommateur dans ces cas.
La perte d’un procès contre des agents de recouvrement peut entraîner une saisie-arrêt sur salaire ou d’autres répercussions sur vos actifs. Cela peut aggraver une situation déjà difficile. Même si vous n’aimez peut-être pas les négociations finales avec les collectionneurs, ce sera probablement mieux que les alternatives.
Traiter avec une agence de recouvrement n’est pas amusant. Malgré cela, vous serez mieux si vous prenez le contrôle de la situation plutôt que de vous asseoir et de la laisser vous échapper.