L’utilisation d’un prêt personnel pour les impôts est-elle une bonne idée?

Si vous élevez un enfant seul, vous avez de quoi vous inquiéter sans avoir à vous demander comment payer vos impôts si vous devez de l’argent à l’Oncle Sam.

La date limite fiscale étant prolongée jusqu’au 17 mai en raison du COVID-19, vous avez un peu plus de temps pour déterminer comment vous allez couvrir les coûts. Mais rappelez-vous que c’est la date limite non seulement pour produire vos impôts, mais aussi pour payer vos impôts. Sinon, vous pourriez faire face à des frais de retard et avoir à traiter avec l’IRS.

Dans une récente enquête Credello auprès de 1000 Américains, 25% des mères célibataires ont déclaré que leur plus grande crainte lors de la déclaration des impôts était de commettre une erreur. Environ 21% ont déclaré que leur plus grande crainte lors de la déclaration de revenus était qu’ils devaient de l’argent ou que l’IRS viendrait après eux.

Si vous craignez de devoir de l’argent, contracter un prêt personnel pour payer vos impôts est une option. Mais est-ce sage?

Pourquoi envisager d’utiliser un prêt personnel pour les impôts?

Les taux et les conditions des prêts personnels varient selon le prêteur et la situation financière individuelle, comme votre pointage de crédit. Cela dit, un paiement mensuel fixe, une durée de prêt et un taux d’intérêt pourraient répondre à vos besoins, car ils offrent une prévisibilité. De plus, avec un prêt personnel non garanti, vous n’avez pas à vous soucier de mettre votre maison ou votre voiture en garantie si vous ne pouvez pas effectuer de paiements.

Il est également possible qu’un prêt personnel puisse finalement coûter moins cher qu’un plan de versement IRS ou que le paiement par carte de crédit. Les taux d’intérêt des cartes de crédit ont tendance à être nettement plus élevés, le taux annuel moyen oscillant au-dessus de 16%, selon la Réserve fédérale. Pendant ce temps, le prêt personnel APY moyen est de 9,34%, selon la Fed.

Mais sachez que les prêts personnels peuvent s’accompagner de frais de montage et d’autres pénalités potentielles.

Que rechercher dans un prêt personnel

Lorsque vous recherchez un prêt personnel, vous souhaitez magasiner. Vous n’achèteriez pas une nouvelle paire de chaussures ou un nouveau sac à main sans comparer les prix de différents détaillants, n’est-ce pas? La même chose est vrai ici.

Les facteurs à prendre en compte lors de la demande de prêt personnel comprennent:

  • Limites d’emprunt minimales et maximales: Combien devez-vous au gouvernement? Les prêts personnels peuvent varier d’environ 1 000 $ à 100 000 $, mais tous les prêteurs n’auront pas cette gamme étendue.
  • Le prêteur offre-t-il des prêts non garantis ou garantis? Les prêts non garantis n’ont pas de garantie, contrairement aux prêts garantis.
  • Taux d’intérêt et frais: Vous savez déjà que les taux d’intérêt peuvent varier selon le prêteur, mais les frais aussi. Certains prêteurs facturent une gamme de frais, y compris les frais de montage, de retard, de paiement anticipé et de remboursement, tandis que d’autres n’ont aucun frais.
  • Conditions du prêt: Il s’agit du temps dont vous aurez besoin pour rembourser votre prêt. Les durées des prêts varient généralement de 12 à 84 mois.
  • Pointage de crédit et exigences de revenu: Il est possible de se qualifier pour un prêt personnel avec une cote de crédit inférieure à la moyenne, mais meilleure sera votre cote, meilleures seront vos chances. Un meilleur score vous aidera également à bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Comme pour presque tout, les exigences de revenu varient selon le prêteur, mais certains prêteurs ont une exigence de revenu minimum aussi bas que 20 000 $ / an.

Avantages de l’utilisation d’un prêt personnel pour payer des impôts

Si vous comparez l’utilisation d’un prêt personnel à un plan de paiement IRS pour payer vos impôts, il y a certains avantages:

  • Évitez les pénalités de non-paiement et les intérêts de l’IRS: la pénalité pour défaut de paiement est de 0,5% de vos impôts impayés, facturés mensuellement jusqu’à ce que vos impôts soient payés en totalité
  • Les prêts personnels ont généralement des conditions plus claires qu’un plan de versement IRS
  • Évitez l’IRS de saisir votre salaire ou de déposer un privilège fiscal contre votre maison

Inconvénients d’utiliser un prêt personnel pour payer des impôts

Bien sûr, ce n’est pas que du soleil et des arcs-en-ciel si vous empruntez la voie du prêt personnel pour payer vos impôts – il peut également y avoir des inconvénients:

  • La prise en compte d’un nouveau paiement mensuel de prêt dans votre budget et pourrait mettre vos finances à rude épreuve
  • Si vous n’avez pas une bonne cote de crédit, vous pourriez être soumis à des taux d’intérêt plus élevés
  • Le défaut de paiement d’un prêt peut nuire à votre pointage de crédit et mettre de 7 à 10 ans à se rétablir complètement, selon une étude du FICO.

Prêt personnel vs plan de paiement IRS

L’IRS propose deux plans de paiement individuels: une option à court terme et à long terme. Pour être admissible à un plan de paiement à long terme, vous devez devoir 50 000 $ ou moins en impôts, pénalités et intérêts combinés et produire toutes vos déclarations nécessaires. Le plan de paiement à long terme est un accord de paiement mensuel jusqu’à ce que vous ayez payé en totalité.

Le plan de paiement à court terme est disponible si vous devez 100 000 $ ou moins combinés. Dans ce cas, l’IRS vous oblige à rembourser ce que vous devez en 120 jours ou moins, soit environ quatre mois.

Les plans de paiement à court terme ne facturent pas de frais d’installation, mais les plans de paiement à long terme coûtent soit 31 $ s’il s’agit d’un paiement automatisé, soit 149 $ s’il ne s’agit pas d’un prélèvement automatique. Dans certaines circonstances, les frais sont annulés ou peuvent être remboursés pour les salariés à faible revenu. Bien sûr, dans les deux cas, vous devrez payer des pénalités et des intérêts courus jusqu’à ce que vous ayez complètement remboursé votre dette.

Sinon, comment pouvez-vous payer vos impôts?

Si vous ne souhaitez pas contracter un prêt personnel ou vous engager dans un plan de paiement IRS, vous pouvez envisager d’utiliser une carte de crédit pour payer votre facture fiscale.

L’inconvénient de l’utilisation d’une carte de crédit est que vous devrez payer des frais de traitement, qui varient de 1,87% à 1,99%, avec un minimum de 2,50 $. Du bon côté, ces frais peuvent être déductibles d’impôt.

Si vous prévoyez à l’avance, vous pouvez demander une nouvelle carte de crédit avec une offre de lancement de 0% pour éviter de payer des intérêts si vous êtes en mesure de payer votre solde pendant la période d’introduction. Vous pouvez également essayer d’ouvrir une nouvelle carte avec un bonus d’inscription pour accumuler facilement des récompenses.

Même si vous n’ouvrez pas de nouveau compte, ce qui peut potentiellement nuire temporairement à votre pointage de crédit, vous pourriez voir certains avantages liés à l’utilisation d’une carte de crédit. Les récompenses en espèces, les miles ou les points que vous pourriez gagner grâce à votre transaction pourraient couvrir le coût des frais associés.

Dans un dernier effort, vous pourriez penser à emprunter de l’argent à votre famille ou à vos amis. Cela peut devenir compliqué, mais selon le montant que vous devez et la proximité avec ledit membre de la famille ou ami, il se fera peut-être un plaisir de vous aider. Sans oublier qu’ils ne vous factureront probablement pas d’intérêts ou de frais de retard. Néanmoins, c’est une bonne idée d’élaborer un plan de remboursement pour vous protéger les uns les autres et votre relation.

Comment éviter de devoir de l’argent à l’avenir

Personne n’aime devoir de l’argent à quiconque. Et devoir de l’argent au gouvernement est le (Voix de Jean-Ralphio) wOoOoOrst. Alors, comment pouvez-vous éviter d’être frappé par une facture fiscale à l’avenir?

Vous pouvez contacter votre employeur pour ajuster votre retenue W-4. Dans certains cas, vous pouvez le faire vous-même via l’intranet ou le portail Web RH de votre entreprise. Assurez-vous que vos informations, comme le nombre de personnes à charge, sont exactes.

Pour les travailleurs indépendants, vous voudrez peut-être envisager d’ajuster vos impôts trimestriels estimés ou de travailler avec un fiscaliste pour vous assurer de ne manquer aucun moyen d’optimiser vos déductions.

Sources:

-Réserve fédérale

-FICO


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